Если квартиру покупает один из супругов, то второй должен быть созаёмщиком

Популярность ипотеки в России обусловлена ее доступностью, низкими процентами по сравнению с потребительскими кредитами и самой экономической ситуацией в стране.  Купить квартиру в ипотеку — это несложно, главное знать все подводные камни и быть к ним готовым.  Ипотечное кредитование подразумевает большой срок погашения, так что стоит тщательно подойти к вопросу выбора нужной программы.  Взять ипотеку в банке сегодня может практически каждый совершеннолетний гражданин, имеющий стабильный доход и постоянное место работы.

Что же представляет собой ипотечное кредитование? Если говорить юридическим языком, то приобретение жилплощади в ипотеку подразумевает, что объект продажи остается под залогом у банка до момента полной выплаты кредита. Если заемщик по какой-либо причине не вносит ежемесячный платеж или нарушает условия кредитного договора, банк или другая финансовая организация вправе отсудить приобретенную квартиру себе для дальнейшей перепродажи.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Сложность ипотечной сделки заключается в количестве сторон, участвующих в ней. Всего их три:

  • застройщик или продавец имущества;
  • финансовая организация, кредитующая покупателя;
  • заемщик или покупатель.

В момент оформления ипотечного кредитования, заемщик и кредитор подписывают кредитный договор. Кроме того отношения должника и банка регулируются федеральным законом 1998 года «Об ипотеке».

Все что нужно знать прежде чем брать ипотеку

На самом деле сегодня можно взять в ипотеку  практически любую квартиру. Это может быть новостройка, переуступка, вторичная квартира, загородная недвижимость. Различаются лишь программы, тарифы, проценты и требования банка к залогу и первоначальному взносу.  Тем не менее, и на рынке жилья есть такие объекты, которые ни один банк не возьмет в качестве обеспечения.

Самым популярным способом приобретения собственного жилья является ипотека на новостройку.  Популярность новостроек обусловлена лояльным отношением банков. Именно на покупку строящегося жилья в России самые выгодные условия кредитования. Если вы приобретаете недвижимость в здании, которое было построено на средства этой же финансовой организации, банк может предоставить вам еще более выгодные условия кредитования.

Покупать жилье стоит только у годами проверенных застройщиков, чтобы случайно не попасть на долгострой или некачественные материалы, используемые в строительстве.   Важно, чтобы выбранная вами строительная компания была аккредитована в том банке, в которой вы обратились.  При оформлении ипотеки обратите также внимание, что существуют дополнительные льготы для некоторых слоев населения.

Существует также и ипотека от застройщика. Особенностями такого кредитования являются меньший срок погашения и  кредитные ставки, но более крупный ежемесячный платеж. По своей сути ипотека от застройщика — это рассрочка. Однако есть у нее и свои плюсы. Во-первых, застройщик не так тщательно, как банки, подходит к проверке вашей платежеспособности, во-вторых, в таком случае заемщик освобождается от дополнительных растрат в виде услуг нотариуса, страховых взносов и других платежей банка.

Приобрести квартиру в ипотеку на вторичном рынке несколько сложнее. В данном случае банк должен произвести оценку самой жилплощади по различным параметрам: год постройки, местоположение дома, тип фундамента, материал перекрытий, высота здания, тип износа.  При этом зачастую банк может одобрить кредит, даже если объект не соответствует банковским стандартам, но процентная ставка в данном случае будет выше.

Под словом «ипотека» многие понимают кредит на покупку недвижимости. Чаще всего так и есть. Однако в общем случае ипотека — это любой кредит под залог какого-то имущества. Например, человеку нужна крупная сумма наличными для ремонта дорогой машины, лечения или развития бизнеса. Он запрашивает кредит в банке, а в качестве залога предлагает свою квартиру.

Рассмотрим такую ситуацию: семья с ребёнком хочет улучшить свои жилищные условия за счёт покупки большей по размеру квартиры. В качестве первоначального взноса они хотят использовать деньги от продажи своего жилья, а недостающую часть — занять у банка. Здесь может возникнуть проблема, если часть их квартиры принадлежит несовершеннолетнему ребёнку.

«Супруг(а) титульного созаёмщика является созаёмщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(её) платёжеспособности и возраста», — говорится, например, на сайте Сбербанка. Исключением может быть лишь случай наличия брачного договора, в котором прописана раздельная собственность супругов. Паре нужно собрать одинаковый пакет документов.

Все что нужно знать прежде чем брать ипотеку

Поиск квартиры на вторичном рынке можно проводить самостоятельно или при помощи риелтора. Подобный вариант имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Плюсы Минусы
Вы не будете обмануты застройщиком. При покупке квартиры в новостройке вы не сможете обезопасить себя от того, что стройка затянется на годы или будет заморожена. Банк не даст кредит, если жилище не соответствует санитарным нормам: неполадки с проводкой, сантехникой, отопительной системой и так далее.
Вы можете сразу въезжать и жить в квартире после заключения сделки. В случае с первичным жильём всегда придётся ждать, а сколько — зависит от того, на каком этапе находится строительство. Банк может отказать в выдаче кредита, если дом находится в неблагоприятном районе или слишком удалён от инфраструктуры.
Стоимость вторичного жилья фиксирована. Цена первичного жилья будет зависеть от стадии строительства. Владелец жилья может отказаться продавать недвижимость через банк, так как он будет вынужден указать настоящую стоимость в документах, а это увеличит налоговый платёж.
При заселении в новостройку придётся вкладываться в отделку и покупку мебели. Вторичное жильё чаще всего имеет приемлемый ремонт, а обновить интерьер можно со временем. Есть риски, что обнаружатся претенденты на имущество, о которых не было известно, а это приведёт к судебным тяжбам.
При покупке вторичного жилья вы сразу можете оценить, в благоприятном ли районе оно находится, есть ли рядом школа, садик, больница. С новостройкой всё может быть несколько сложней — и соседи, и инфраструктура появятся позднее. Жилище уже может быть в залоге, иметь большую задолженность по коммунальным платежам или иные нюансы, о которых вы не подозреваете.

Чтобы не прогадать и вступить в сделку с максимальной для себя выгодой, следует тщательно просчитать и учесть все нюансы.

Вот несколько советов:

  1. Как бы вы ни пытались распланировать свою жизнь наперёд, всего знать вы не можете, и любой форс-мажор может внести свои не всегда приятные коррективы. Брать ипотеку с высоким ежемесячным платежом в надежде меньше переплатить в итоге — необдуманный шаг. Выбирайте тот вариант, который позволит вам продолжать вести комфортный образ жизни. Даже если вы рассчитываете на увеличение своих доходов, лучше думать, что с этим делать по факту, а не заранее.
  2. Не бойтесь брать ипотеку, если вы снимаете жильё и понимаете, что собственной недвижимости у вас не появится в ближайшие 10-15 лет. Вы значительно больше переплатите за аренду.
  3. Не переживайте, что, взяв квартиру в ипотеку, вы будете привязаны к одному месту. Если обстоятельства изменятся, вы сможете договориться с банком, например, о сдаче жилья в аренду.
  4. Соберите небольшой капитал. Во-первых, это позволит вам внести первоначальный взнос, в связи с чем условия ипотеки будут мягче. Во-вторых, вы подстрахуете себя на случай потери работы, болезни или иных непредвиденных ситуаций.
  5. И самое важное: внимательно читайте договор. Вы должны понимать все тонкости ипотеки. И если что-то вызывает вопрос, нужно проконсультироваться как с сотрудниками банка, так и со сторонними юристами.
Предлагаем ознакомиться  Банковская ячейка при ипотеке сбербанк

Ипотека чаще всего оказывается выгоднее. Чтобы убедиться в этом, независимый финансовый советник Екатерина Голубева предлагает провести такие расчёты:

  • оценить общую переплату по ипотеке и будущую стоимость квартиры к моменту погашения кредита;
  • посчитать, сколько удастся накопить с учётом консервативной доходности (например, 10–12% годовых) и сколько вы потратите на аренду жилья.

Полный ответ на вопрос

«Инвестиции возможны во вклады и облигации, ОФЗ в первую очередь. Не забудьте также об индивидуальном инвестиционном счёте (ИИС) — имеет смысл его использовать для получения льгот по НДФЛ», — рассказывает независимый финансовый советник Михаил Штейнбок. Принимая решение, в любом случае важно учитывать срок инвестиций, подчёркивает он.

Ответ на этот вопрос зависит от размера первоначального взноса. Если он большой, 50–60%, то арендной платы может хватить на погашение ипотеки, но если он составляет 20%, то придётся часть платежа вносить за счёт собственных средств.

Все что нужно знать прежде чем брать ипотеку

В числе основных ошибок эксперты называют покупку страховки у компании, предложенной банком, отсутствие подушки безопасности в размере нескольких платежей по ипотеке, так и не полученный налоговый вычет за покупку недвижимости и выплаченные проценты по ипотеке, а также слишком долгий срок кредита. «При большом сроке кредита у вас в платеже в начале срока выплаты будет большая доля процентов по нему. Оптимально иметь срок кредита около 15 лет», — рассказывает эксперт по инвестициям Олег Харитонов.

Ипотека вызывает чувство страха от мысли о том, что можно не выплатить её. Но если перед оформлением ипотеки ответить на вопрос, «что вы будете делать при самом неприятном развитии событий», то страх даже может пойти на пользу. Во-первых, он позволит реально посмотреть на вещи и перестраховаться. Во-вторых, это позволит вам мотивировать себя быстрее погасить ипотеку.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Задавайте свои вопросы о кредитах на покупку жилья на сервисе «Вопрос-ответ».

3. Как проверить себя: готов ли я к ипотеке?

Во многом о готовности к ипотеке свидетельствует наличие подушки безопасности — в размере суммы, необходимой, чтобы жить и платить по кредиту в течение 3–6 месяцев. Это на случай форс-мажоров. Кстати, если её нет, то процесс накопления также может стать хорошей проверкой для заёмщика: можно ежемесячно откладывать деньги, в размере не ниже платежа по ипотеке, и таким образом убедиться, что это посильные расходы.

Предлагаем ознакомиться  Оформление дарственной на квартиру у нотариуса: нужно ли нотариально заверять договор дарения и какие документы потребуются

Какие факторы влияют на одобрение?

Решение об одобрении ипотечного кредитования банки принимают, исходя из вполне объективных особенностей. Ниже представлены факторы, влияющие на одобрение.

  1. Возраст заемщика должен составлять от 20 до 40 лет.

Этот фактор обусловлен временем кредитования. Обычно ипотека выдается на 20-30 лет. Банки гораздо охотнее дают ипотеку молодым семьям, пенсионерам же получить такой кредит практически невозможно.

  1. Стабильный официальный доход.

Для получения ипотечного кредита у гражданина должна обязательно быть постоянная работа с белой заработной платой.  Банки крайне неохотно дают кредиты тем, кто работает за проценты, так как их зарплата непостоянна и  зависит от множества дополнительных факторов. Но и в такой ситуации на помощь может прийти созаемщик.

  1. Созаемщики и поручители.

Банк быстрее одобрит ипотеку молодой семье, нежели одинокому заемщику. У вас обязательно должна быть подстраховка или тот, кто за вас поручится. Количество занятых в семье также влияет на рассмотрении заявки.

  1. Непрерывный стаж работы.

Ваш стаж работы на последнем месте должен быть от полугода и чем выше, тем лучше. Если вы часто меняете работу, это повод для банка усомниться в платежеспособности заемщика.

  1. Другое имущество в собственности.

Дополнительным плюсом будет наличие другой собственности — квартиры, автомобиля, земельного участка. В случае потери платежеспособности, данное имущество будет использовано для погашения кредита.

  1. Вклады, расчетные счета, акции и ценные бумаги.

Если у вас есть вклады и счета в других банках, лучше всего перевести их в банк, куда обращаетесь за ипотекой. Лояльность к собственному клиенту всегда выше.

  1. Зарплатная карта в банке.

Если вы получаете кредит в банке, через который компания начисляет вам заработную плату, получить ипотеку будет гораздо легче.

  1. Кредитная история.

Ваша кредитная история должна быть не нулевой и положительной, ведь ипотека — это очень крупный и серьезный кредит. При наличии других непогашенных кредитов банк скорее всего откажет в ипотеке.

  1. Дополнительные источники дохода.

Серый доход — это особенность экономической системы России, поэтому банки не могут не учитывать его.

  1. Первоначальный взнос.

Здесь все просто: чем выше первоначальный взнос, тем больше вероятность одобрения ипотеки.

Некоторые банки считают кредитную карту действующим кредитом. Даже если вы всегда укладываетесь в льготный период и в срок погашаете долг. И если вы хотите взять кредит на крупную сумму, кредитная карта может помешать одобрению банка.

Перед подачей заявки на ипотеку посоветуйтесь с представителем банка — он рассчитает вашу платёжеспособность. Если она окажется недостаточной, то выходом может стать закрытие кредитной карты.

«Как правило, наличие кредитной карты, так же как и любого другого кредитного обязательства, влияет на расчётный лимит клиента, уменьшая его. Закрытие карты позволяет высвободить лимит и тем самым повысить шансы на одобрение заявки по ипотечному кредиту», — рассказали в пресс-службе банка Уралсиб, подчеркнув при этом, что наличие кредитной карты с положительной кредитной историей может характеризовать человека как добросовестного заёмщика.

В пресс-службе Сбербанка напоминают, что информация о погашении кредитов по картам в бюро кредитных историй обновляется в течение 5 дней.

На каких условиях выдается?

Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.

·       возраст (заемщику должно быть больше 21 года на момент получения ипотеки и меньше 65 на момент предполагаемого погашения долга);

·       наличие стабильной работы – клиент должен проработать на последнем месте более 6 месяцев;

·       уровень месячного дохода заёмщика или семьи должен в 2,5 раза превышать сумму регулярных выплат;

·       наличие средств на первый взнос (в среднем он составляет 10-30%);

·       наличие созаёмщиков (в случае, если доход меньше, чем того требует банк

Все что нужно знать прежде чем брать ипотеку

 Как получить ипотеку

Для получения ипотеки необходимо тщательно взвесить все за и против ипотеки, а так же воспользоваться калькулятором для расчёта платежей  и переплаты по кредиту. Проанализировав полученную информацию можно более осознанно и обоснованно принимать решение о приобретении квартиры в ипотеку. Если вы снимаете квартиру и одновременно с этим пытаетесь копить на покупку собственной, то вас должен заинтересовать калькулятор, рассчитывающий что выгоднее, снимать квартиру или брать ипотеку.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Если вы решились на ипотеку, то следующим шагом может быть подбор подходящего банка для оформления кредита. При выборе банка советуем вам обратить внимание на отзывы  клиентов банка о работе банка с  ипотечными  кредитами. Далее вам предстоит подготовить документы на ипотеку и заняться поиском квартиры или дома, на который вы будете получать ипотечный кредит. Ипотека перестанет быть для вас чем-то сложным и непонятным, потому-что у нас вы найдёте ответы на большинство возникающих вопросов.

Предлагаем ознакомиться  Правила покупки квартиры с наложенным обременением по ипотеке и к каким рискам готовиться

 Ипотека в строящемся доме. Особенности ипотеки в новостройке

Квартиры в новостройках стоят заметно меньше чем на вторичном рынке, поэтому приобретение в ипотеку квартиры в строящемся доме может обойтись существенно дешевле. Но, не следует забывать о нюансах данного вида кредитования.

Калькулятор неустойки (просрочки) по ДДУ 214-ФЗ

В случае просрочки сдачи объекта недвижимости, приобретённой по договору долевого участия (ДДУ), согласно части 2 статьи 6 Федерального закона 214-ФЗ покупатель имеет право на получение неустойки в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской,   действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки

Все что нужно знать прежде чем брать ипотеку

Калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет оценить насколько выгодно делать досрочные платежи, понять какие суммы вы экономите при этом и рассчитать новые параметры вашего ипотечного кредита.

 Калькулятор налогового вычета. Рассчитать суммы для возврата при ипотеке.

При выплате ипотечного кредита у заёмщика появляется возможность компенсации своих затрат путём возврата части уплаченного им подоходного налога. Частичному возврату подлежат как суммы выплат по кредиту, так и выплаты процентов.

                    Важный совет!

 Желающим взять ипотеку в условиях кризиса следует, прежде чем идти в банк, хорошо взвесить все плюсы и минусы своего решения. Кредит выдаётся не на 2-3 года, а на десятки лет. Вы уверены, что сможете платить по счетам в течение такого срока?

 По всем интересующим вопросам потребители могут обратиться к специалистам отдела информирования и консультирования потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Калужской области». 

Наш адрес: г. Калуга, ул. Баррикад, д.181, каб.№6

Приобретая квартиру в ипотеку необходимо понимать все особенности такого кредита. Ипотека выдается со сроком погашения от 5 до 50 лет. За такой длительный срок кредитования общая переплата по квартире обычно достигает 70-100%.

Сегодня каждый банк готов предложить ипотечное кредитование, поэтому у заемщика есть возможность изучить разные условия и выбрать наиболее подходящие для него. Оценка возможностей наставит вас на верный путь и выбор более комфортной ипотечной программы. Условия ипотеки будут зависеть от факторов, влияющих на одобрение.

При оформлении ипотечного кредитования понадобится также дополнительно оплатить страхование, без которого банки сегодня не выдают ни один кредит. Страхование жизни и недвижимости — обязательное условие для получения ипотеки на выгодных условиях.

Сроки выдачи ипотеки зависят и от самого клиента, в среднем занимают от 20 до 40 дней.

Необходимые документы для получения ипотеки:

  • анкета;
  • паспорт;
  • документы, подтверждающие трудоустройство;
  • справки о доходах и выписках со счетов.

Ипотека — стоит ли влезать?

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Брать или не брать ипотеку — выбор исключительно каждого. У программ ипотечного кредитования есть как свои положительные, так и отрицательные стороны. Ипотека — это действительно удобно и выгодно для молодых семей, только начинающих жизненный путь и мечтающих о своем жилье. Если же у вас уже есть жилплощадь, то стоит задуматься — зачем вам переплачивать, может быть есть другой способ решения проблемы.

Автор телеграм-канала «Заработать и не потерять» Екатерина Жижина считает, что из-за декабрьского повышения ключевой ставки стоимость ипотечных кредитов в 2019 году будет на уровне осени 2017 года — 10–11%. Финансовый аналитик «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что при любом разумном стечении обстоятельств ставка по ипотеке не будет выше 10%.

Отзыв клиента о камнях

Смотря какая скидка и какой размер комиссии. Например, если после оплаты комиссии в 200 тысяч ₽ ставка снизится на 0,5 процентного пункта, то это будет выгодно при крупном кредите на долгий срок, скажем, 5 миллионов ₽ на 15 лет по ставке 10%. А при сумме 1 миллион ₽ на 5 лет или 2 миллиона ₽ на 15 лет — уже нет.

Плюсы и минусы

Преимущества ипотеки:

  • быстрое получение собственного жилья без длительных накоплений;
  • прибыльное вложение в жилье, которое почти никогда не теряет в цене;
  • большой выбор объектов, как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • льготные кредитные программы для молодых семей;
  • особые условия кредитования для военных и семей, где от 2 и больше детей.

Минусы ипотеки:

  • высокий процент переплаты;
  • значительная процентная ставка (11-13% в год);
  • возможные штрафы и пенни за просроченные платежи;
  • в случае длительного непогашения или несоблюдения условий договора банк вправе вернуть квартиру себе и перепродать;
  • требования банка к заемщикам.

9. Сколько можно сэкономить, если досрочно погашать ипотеку по 1 тысяче ₽ в месяц?

Даже одна тысяча рублей сверх обязательного ежемесячного платежа позволит заёмщику сэкономить от нескольких десятков тысяч до нескольких сотен тысяч рублей. Точные расчёты зависят от суммы и срока кредита. При досрочных платежах лучше сокращать срок кредитования или уменьшать размер платежа, но при этом за счёт освободившихся средств увеличивать сумму досрочного погашения.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Полный ответ на вопрос