Разница между кредитом и займом
Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее.
МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.
Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:
- Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
- У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.
И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.
Чтобы было более понятно, различия между этими двумя понятиями мы сведем в таблицу
| Отличительная черта | Займ | Кредит |
|---|---|---|
| Сторона, которая выдает средства в долг | Выдается как физическим лицом, так и юридическим. Микрозаймы выдает только МФО. | Выдается только банковским учреждением, которое является юридическим лицом |
| Дата вступления договора в силу | Начинает действовать с момента передачи денежных средств, так как является реальным | Действует с момента заключения договора, так как является консенсуальным |
| Начисляемые проценты | Может быть беспроцентным | Всегда имеются проценты, устанавливаемые кредитором |
| Законодательное регулирование отношений | Регулируются Федеральными Законами, в том числе ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» | Регулируется законами и актами ЦБ РФ |
| Заключение договора | Обязательно только в том случае, если сумма сделки превышает МРОТ в 10 раз | Всегда заключается кредитный договор |
| Форма выдачи | Может быть как в денежной, так и в имущественной форме | Только денежная форма |
| Срок погашения обязательств | Не всегда имеет определенный срок для возврата | Подлежит погашению в установленный договором срок |
| Вариант погашения | Возвращается единовременной выплатой в конце срока использования | Погашается частями (ежемесячно) в течение всего срока использования |
Что касается выгоды, то выгоднее, конечно, брать займы. Но это не относится к микрозаймам, которые выдают МФО, так как по ним установлены высокие проценты и короткий срок использования. Если клиенту необходима крупная сумма денег на более продолжительное время, то имеет смысл обратиться в банк для получения кредита, так как это будет безопаснее, да и проценты за пользование намного меньше, чем при обращении МФО.
Ссуда – это тоже вид взаимоотношений, но его сущность заключается в передаче денежных средств или материальных вещей в безвозмездное пользование. Сторонами могут выступать физические и юридические лица.
Но ссуда может быть и процентной. Данный момент обговаривается сторонам и обязательно указывается в договоре.
Выдавать ссуду могут даже работодатели. Работник получает определенную сумму и возвращает с заработной платы.
Кредит, заём и ссуда – схожие понятия, но имеющие существенные различия. Чтобы понять разницу между ними, стоит сравнить условия выдачи.
| Условие | Кредит | Заём | Ссуда |
|---|---|---|---|
| Кто выдает | Финансовые организации, аккредитованные в Центробанке | Любые финансовые организации, юридические и физические лица | Любые юридические и физические лица |
| Проценты | Определяются банком, и есть всегда | Могут не начисляться | Часто не начисляются |
| Сроки | Определяются банком | до 12 месяцев, реже – до 3 лет | Может быть бессрочной |
| Суммы | Любая | До 1 000 000 рублей | Любая |
| Требования к кредитной истории | Строгие | Лояльные, могут отсутствовать | Отсутствуют |
| Предмет сделки | Только деньги | Деньги и другие материальные ценности | Любые материальные ценности и денежные средства |
| Момент вступления сделки в силу | При подписании договора | При получении денег | Определяется сторонами |
| Возврат долга | В полном объеме плюс проценты | В полном объеме плюс комиссия (при наличии) | В полном объеме или производится прощение долга |
| Занесение сведений в кредитную историю | Всегда | Только если заимодавец – финансовая организация | Не отображается |
| Ответственность за неисполнение условий договора | Определяется договором | Определяется договором | Определяется сторонами |
Преимущества и недостатки микрозаймов
Преимущества:
- Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
- Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
- Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 5% = 20000 1000).
Недостатки:
- Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
- Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
- Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.
Самые популярные МФО
|
Компания, предложение |
Процент, в день |
Сумма, руб. |
Срок, дней |
Срок рассмотрения |
Оформление, получение |
Возраст, погашение |
|
Планета Кэш, «Для новых клиентов» |
0% |
3000 – 15000 |
7-35 |
До 1 дня |
Онлайн, на карту |
23 , по окончании кредита |
|
FinSpin, «Займ» |
0% |
1000 – 30000 |
6-30 |
До 10 минут |
Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему |
21 , по окончании кредита или раз в 2 недели |
|
Деньги Сразу, «Стандартный» |
0,27% |
1000 – 40000 |
16-365 |
До 20 минут |
Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет |
18 , по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц |
|
Мир Кредитов, «Пенсионный» |
0,3% |
1000 – 50000 |
1-30 |
До 5 дней |
В офисе, наличными |
18 , по окончании кредита |
|
Мегазайм, «Потребительский» |
0,5% |
3000 – 100000 |
3-112 |
До 15 минут |
Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги |
21 , по окончании кредита |
|
Кэш Point, «Займ» |
0,5% |
10000 – 60000 |
1-270 |
До 15 минут |
В офисе, наличными или на карту |
21 , по окончании кредита или ежемесячно |
|
Да!Займ, «Краткосрочный» |
0,55% |
3000 – 30000 |
17-30 |
До 10 дней |
В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы |
18 , по окончании кредита |
|
Микрокредит, «До зарплаты» |
0,7% |
10000 – 30000 |
15-30 |
До 60 минут |
В офисе, наличными |
21 , по окончании кредита |
|
Честное Слово, «Потребительский» |
0,83% |
3000 – 10000 |
15-60 |
До 1 дня |
Онлайн, на карту или счет |
18 , по окончании кредита |
|
Живые Деньги, «Серебро Лето 2019» |
0,99% |
5000 – 30000 |
30 |
До 5 дней |
Онлайн, в офисе, наличными, на карту |
21-70, раз в 2 недели |