Разница между кредитом и займом

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее.

МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

  1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
  2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Чтобы было более понятно, различия между этими двумя понятиями мы сведем в таблицу

Отличительная черта Займ Кредит
Сторона, которая выдает средства в долг Выдается как физическим лицом, так и юридическим. Микрозаймы выдает только МФО. Выдается только банковским учреждением, которое является юридическим лицом
Дата вступления договора в силу Начинает действовать с момента передачи денежных средств, так как является реальным Действует с момента заключения договора, так как является консенсуальным
Начисляемые проценты Может быть беспроцентным Всегда имеются проценты, устанавливаемые кредитором
Законодательное регулирование отношений Регулируются Федеральными Законами, в том числе ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Регулируется законами и актами ЦБ РФ
Заключение договора Обязательно только в том случае, если сумма сделки превышает МРОТ в 10 раз Всегда заключается кредитный договор
Форма выдачи Может быть как в денежной, так и в имущественной форме Только денежная форма
Срок погашения обязательств Не всегда имеет определенный срок для возврата Подлежит погашению в установленный договором срок
Вариант погашения Возвращается единовременной выплатой в конце срока использования Погашается частями (ежемесячно) в течение всего срока использования
Предлагаем ознакомиться  Залог квартиры по договору займа

Кредиты и займы это

Что касается выгоды, то выгоднее, конечно, брать займы. Но это не относится к микрозаймам, которые выдают МФО, так как по ним установлены высокие проценты и короткий срок использования. Если клиенту необходима крупная сумма денег на более продолжительное время, то имеет смысл обратиться в банк для получения кредита, так как это будет безопаснее, да и проценты за пользование намного меньше, чем при обращении МФО.

Ссуда – это тоже вид взаимоотношений, но его сущность заключается в передаче денежных средств или материальных вещей в безвозмездное пользование. Сторонами могут выступать физические и юридические лица.

Но ссуда может быть и процентной. Данный момент обговаривается сторонам и обязательно указывается в договоре.

Выдавать ссуду могут даже работодатели. Работник получает определенную сумму и возвращает с заработной платы.

Кредит, заём и ссуда – схожие понятия, но имеющие существенные различия. Чтобы понять разницу между ними, стоит сравнить условия выдачи.

Условие Кредит Заём Ссуда
Кто выдает Финансовые организации, аккредитованные в Центробанке Любые финансовые организации, юридические и физические лица Любые юридические и физические лица
Проценты Определяются банком, и есть всегда Могут не начисляться Часто не начисляются
Сроки Определяются банком до 12 месяцев, реже – до 3 лет Может быть бессрочной
Суммы Любая До 1 000 000 рублей Любая
Требования к кредитной истории Строгие Лояльные, могут отсутствовать Отсутствуют
Предмет сделки Только деньги Деньги и другие материальные ценности Любые материальные ценности и денежные средства
Момент вступления сделки в силу При подписании договора При получении денег Определяется сторонами
Возврат долга В полном объеме плюс проценты В полном объеме плюс комиссия (при наличии) В полном объеме или производится прощение долга
Занесение сведений в кредитную историю Всегда Только если заимодавец – финансовая организация Не отображается
Ответственность за неисполнение условий договора Определяется договором Определяется договором Определяется сторонами
Предлагаем ознакомиться  Как получить акции по наследству

Преимущества и недостатки микрозаймов

Преимущества:

  • Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
  • Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
  • Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 5% = 20000 1000).

Недостатки:

  • Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
  • Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
  • Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

Самые популярные МФО

Компания, предложение

Процент, в день

Сумма, руб.

Срок, дней

Срок рассмотрения

Оформление, получение

Возраст, погашение

Планета Кэш, «Для новых клиентов»

0%

3000 – 15000

7-35

До 1 дня

Онлайн, на карту

23 , по окончании кредита

FinSpin, «Займ»

0%

1000 – 30000

6-30

До 10 минут

Онлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему

21 , по окончании кредита или раз в 2 недели

Деньги Сразу, «Стандартный»

0,27%

1000 – 40000

16-365

До 20 минут

Онлайн или в офисе, наличными, на карту или счет

18 , по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц

Мир Кредитов, «Пенсионный»

0,3%

1000 – 50000

1-30

До 5 дней

В офисе, наличными

18 , по окончании кредита

Мегазайм, «Потребительский»

0,5%

3000 – 100000

3-112

До 15 минут

Онлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги

21 , по окончании кредита

Кэш Point, «Займ»

0,5%

10000 – 60000

1-270

До 15 минут

В офисе, наличными или на карту

21 , по окончании кредита или ежемесячно

Да!Займ, «Краткосрочный»

0,55%

3000 – 30000

17-30

До 10 дней

В офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы

18 , по окончании кредита

Микрокредит, «До зарплаты»

0,7%

10000 – 30000

15-30

До 60 минут

В офисе, наличными

21 , по окончании кредита

Честное Слово, «Потребительский»

0,83%

3000 – 10000

15-60

До 1 дня

Онлайн, на карту или счет

18 , по окончании кредита

Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»

0,99%

5000 – 30000

30

До 5 дней

Онлайн, в офисе, наличными, на карту

21-70, раз в 2 недели